有的小坑，一迈步就过去了；有的大坑，拼尽全力可能都会摔下去。

比如保险，如果我们已经买了三年，结果发现是个坑，这时候我们可以怎么处理呢？

首先我们要看这个坑，是不是真的是大坑？

一、有的坑，严格意义上不算坑

社会在进步的，产品在推陈出新，保险产品自然也不例外。

以重疾险为例，从最早保障6种重疾，到后来保障25种重疾，再到保障50种、80种、上百种重疾；再到扩展保障轻症、中症，开始有了重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付；再到多次赔付不分组，每次递增赔付；然后又开始有了保单前N年可以获得一定比例的额外赔付。

可以看出，保险产品的保障越来越好，新的产品总体而言肯定要优于老的产品。

此外，在互联网保险的冲击下，现在很多保险产品的价格也透明了很多。相比几年前购买的保险，保费确实便宜了不少。

但是这些坑，严格意义上不算坑，这些是保险业不断发展的产物。

我们要知道，重疾险最高发的病种是有统一规范的，2007年中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了重疾病种定义规范，对25种最高发的重疾统一了定义，这25种重疾占所有重疾95%的比例。

现在重疾定义正在进行重新修订，目前已经在最后一轮意见征求中了。不出意外的话，新规范正式实行后，将会有28种统一重疾，3种统一轻症。

这是最权威的保险行业协会认定最高发的重疾病种，所有的保险公司的重疾险中都必须包含统一规范中的病种。

如果你是因为感觉现在的保险保障要比三年前好很多，所以觉得之前买的保险是个坑的话，这倒不必要真的去退保。毕竟你早三年得到了保障，而且最高发的病种在你之前的重疾险中也一定是涵盖的。

如果你是因为现在的保险价格要更便宜，因此觉得之前买的保险是个坑的话，那也不必退保。因为退保只能拿回现金价值，而在投保的前几年，现金价值是远低于保费的，退保从经济因素上来考虑，也未必是件划算的事情。

二、遇上保险“大坑”，如何降低损失？

上面这两种坑，其实我们都没必要去退保，因为我们投保的方向并没有错，我们的保障是实实在在起效的，而且已经保障了三年。

还有一种坑就值得我们仔细去审视了，那就是买错了保险！

比如说你是想给家庭配置上重疾、寿险、意外、医疗等保障，但由于你在投保时对保险产品都不太了解，在保险代理人的推荐下购买了理财型保险。保费每年要花几万，但实际的保额又不高，真的发生什么重大事故，自己购买的保险不能起到有效转移风险的作用。

如果是这种情况的坑，你可以好好考虑一下怎样处置自己手里的保单。

最常见的方式就是退保了。我们可以根据自己家庭的保险配置需求，重新配置新的保单，把老的保单退保。

但我们也应该知道，过了犹豫期之后退保，自己的资金损失是比较大的，只能拿回少量的现金价值。

因此，只有在原有保险配置和家庭需求不匹配的情况下，再去考虑退保，而且一定要购买好新保单，等新保单的等待期过了之后再把老保单退掉，实现新老保单的无缝连接，避免出现保障的空窗期。

如果我们不想退保，承受如此大的经济损失，我们还可以采取减额交清的方式。大部分保单都有这一项权利，少数保单则不能减额交清。

如果你的老保单有减额交清的功能，你就可以向保险公司提出申请，后续的保费不再继续缴纳，保险公司根据你已交保费的总额去重新核算你的保单保额。

这个保额肯定是低于你投保时的原有保额的。但这种方式可以帮助你减少损失。你已交的保费并没有浪费，而且保单的保障仍然有效，后续也不用继续缴纳保费，降低你的保费支出压力。

所以说，如果你感觉购买的保险是个坑，那么先要仔细辨别一下是不是真的大坑？如果的确和家庭保险配置需求不匹配，我们也可以选择让自己损失更少的方式，合理处置新老保单。