最近这段时间，很多朋友过来咨询社保。

其中，有个小姑娘的问题让我印象特别深刻。

她今年刚毕业，留在家里找了一份小公司的工作，准备考公务员和事业单位。

这两天，公司老板和她商量，不给她交社保，但每个月可以多给她发500元的工资，这样到手的钱就会多一些。

如果是你，你会答应吗？

当然不能答应！

缴纳社保是国家强制规定的，给我们老百姓的福利。

但是很多朋友对社保并不了解，导致生病也不知道怎么报销，白白浪费了很多资源。

今天我们就好好聊聊“社保”问题中，热度最高的「养老保险」和「医疗保险」的那些事儿。

本文，我们会分享：

— 养老保险怎么交，交多少，领多少？

— 养老金上调，涨了多少？

— 医保怎么报销？

— 医保改革将会出现什么利民政策？

01

我们退休前交的社保中的养老保险，就是以后退休时领取的养老金。

一般来说，各个省市的养老保险，都分为两类：

「职工养老保险」和「城乡居民养老保险」 

职工养老保险：有工作的朋友交的养老保险，比如白领、早餐店老板，通常称为职工养老。

城乡居民养老保险：没有工作的朋友交的养老保险，比如自由职业，全职主妇等，通常称为居民养老。

不同类型的养老保险，交钱方式也不一样，下面我以北京为例，来介绍下这两种类型：

可以看到，两者的缴费有明显的区别。

职工养老：和自己的工资挂钩，个人和公司缴纳一定的比例，发工资的时候直接扣掉。

居民养老：不挂钩工资，在 1000-9000元 的范围内，任意选择一个金额，每年交钱就可以。

因为职工养老还有公司帮忙交钱，缴纳的总额往往比居民养老多，所以最后领钱时，职工养老也会领更多。

02

钱交了，每个月能领多少养老金呢？

我们先来说说，符合什么样的条件才能领养老金。

同样以北京为例，想要领养老金，需要达到以下条件：

条件一：累计交满15年

条件二：达到法定退休年龄—男性满60岁

                                   —女性满55岁

（*如果没有缴满 15 年，也可以申请延长缴费或一次性补缴。）

满足这些条件后，每月就能领取养老金了。

养老金能领多少钱，直接关系到自己的生活质量。

我找到了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户 = 个人缴纳总额/计发月数

 （计发月数是社保局统一规定的，比如60退休的朋友，计发月数为139个月）

「举个例子」：

40岁的张先生，每年交3000元居民养老保险，一直交到他60岁退休，那他可以领多少养老金呢？

基础养老金：每月固定360元

个人养老金：3000元x20年 ÷ 139个月=432元

所以张先生退休之后：

每个月能领到360+432=792元的退休金

一年下来能领792x12=9504元

03

养老金上调，到底涨了多少？

今年4月，国家明确2020年继续提高退休人员的基本养老金水平，

总体调整水平为2019年退休人员月人均基本养老金的5%。

今年已是中国企业退休人员基本养老金连续第16年上涨。

怎么理解调整幅度为5%？

我们直接看《关于2020年调整退休人员基本养老金的通知》上的官方描述是：

全国总体调整比例按照2019年退休人员月均基本养老金的5%确定。

简单来说，5%就是个平均值，并不是说每个人都按5%的比例直接调整！

所以，也不用奇怪怎么咱爸妈的养老金没涨到5%。

今年养老金到底涨了多少钱？

今年养老金上调还是“三步走”，按照定额调整、挂钩调整与倾斜调整来上涨。

每个地区政策都有所不同，涨幅也不一样的。

以上海为例：

定额方面，每人增加75元；

挂钩调整方面，按本人职保缴费年限每满1年增加1.5元，同时以本人2019年12月的基本养老金为基数增加2.3%。

适当倾斜方面，对企业退休人员中2019年底男满65岁、女满60岁的人员，在以上的基础上再增加20元。

「举个例子」：

老王65岁，是一个在上海领取养老金的退休人员，缴费时长为30年，2019年12月的基本养老金为4000元，年龄为65岁，

那么，老王上涨了多少养老金？

定额调整：75元/人

倾斜调整：20元/人

挂钩调整=缴费年限×增加的1.5元+调整前基本养老金月标准×2.3%

            =30年×1.5元+4000元×2.3%

            =137元

上涨的养老金=定额调整+挂钩调整+倾斜调整

                  =75元+137元+20元

                  =232元

也就是说，养老金方案调整后，这位退休人员每月到手的养老金多了200多块钱。

算了一下，其实发现这个增长的金额并没有想象的多。

以现在的物价，每个月多200元可能只是多下一顿馆子的钱。

04

越早规划养老，越靠谱。

一个很现实的问题，如果想要解决退休以后的养老问题，仅仅依靠国家的养老保险是完全不够的。

所以，如果想给自己一个体面的晚年生活；

那么在能赚钱的年纪，给将来留下一笔储蓄就非常重要。

大多数人都发现了这个事，所以除去国家社保之外，商业养老金的存在也显得十分重要。

商业养老金，也就是我们现在常说的年金险，一种兼顾养老的理财类保险。

很多人说“养儿防老”，但养老这么重要的事情，还是得靠自己。越早规划，越靠谱。

05

我们每个人都面临着不确定的疾病风险。

这个时候，应对变化的保险保障格外重要，或许会成为我们抗住打击的强有力武器，这也是人们关注医保问题的关键所在。

医疗保险作为社保体系中重要的组成部分，陪伴我们的时间长，使用频率高，但医保不仅仅买药看病，还有其他很多内容。

医疗保险遵循的是可以享受一个即交即得的原则。

也就是说当你正常参保，在这个过程中发生了看病就医的情况，那么是完全可以通过医疗险来进行报销，报销比例可以高达70%。

所以说只要自己参加职工医疗保险，可以有效的降低我们的医疗自费的费用。

医疗保险怎么交？

不是所有人都可以交医疗保险，缴纳医疗保险是有条件的。

1、公司员工

单位会帮助你缴纳医疗保险，只要你挣的工资比国家规定的最低缴费基数高，单位就会帮你交每月工资的8%，你自己负担工资的2%。交满25年，享受退休之后终身免费医疗。

2、新生儿小宝宝

孩子小的时候生病住院多，一定要给孩子交少儿医保。具体方法是爸妈拿着宝宝的《出生证》递交申请报告到社保局，每年缴费200—500元（具体看各地缴费比例，厦门是320）就可以和大人一样享受医保。

3、自由职业

如果你是自由职业者，没有给任何单位签订劳动合同，只要你有一定合法经济收入，且不满60周岁（女性未满55周岁），国家也是允许你交医疗保险的。只是没有公司帮你交，你得负担全部11%的比例。没有最低缴费年限，但必须每年都交。

交的钱存放在哪里？

很多人可能觉得，单位和个人交的钱会全部存在自己的医保卡上，自己的个人账户上，其实不是的。

虽然我们只有一张医保卡，但实际上它包含两个账户，社会统筹账户和个人账户。

我们自己缴纳的2%，毫无疑问，全部存入了我们医疗卡的个人账户。

但是单位替我们交的8%，存入到社会统筹账户。

那么统筹账户里的钱和个人账户里的钱的用处有什么区别呢？

按照医保的规定

个人账户的钱主要用于下面四个地方：

（1）门诊、急诊的医疗费用

（2）到定点零售药店购药的费用

（3）基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用

（4）超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应当由个人负担的医疗费用

统筹账户的钱用于：

（1）住院治疗的医疗费用

（2）急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观7日的治疗费用

（3）恶性肿瘤发射治疗和化学治疗，肾透析，肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用

医保怎么报销？

上面列举了医保的范围，切记切记，在去医院的时候，从挂号开始就要跟医生强调，需要走医保报销，要不很多医院就默认你自费看病了！！！

挂号/缴费/出院小结的时候都需要跟医院的人说你要用医保。

那么，生多大的病，花多少钱，医保都能给报销吗？

显然不可能。

医保报销有这么4个点：

【起付线】

起付线是这么个意思：

以年为单位，假设今年你看病没花到规定的钱数，那就报销不了。

超过规定钱数的部分，再给你报销。

【报销比例】

超过起付线的部分，还得打个折再给你报。

报销比例是70%，就给你报销超过部分的70%。

【报销限额】

还是以年为单位，一个人一年最多只报销这么多钱，多了就自付。

【报销范围】

也不是所有的医疗项目都能报销的。

比如体检、整容、近视手术这些不在规定范围内的项目，都不管。

【最终报销公式】

（治疗总费用– 起付线– 报销范围外的费用）*报销比例=能报销的金额

06

前两天，国家医保局发布了一份征求意见稿——《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》。

虽然还只是征求意见稿，但指明了医保接下来的改革方向。

简单说就是，职工医保要迎来大改了！

其中，有3个变化对我们影响非常大：

— 单位缴费拟不再进入个人账户

— 普通门诊费用拟纳入报销

— 个人账户使用范围拟扩至家属

变化一：个人账户的钱变少，统筹账户的钱变多

我们每个月缴纳的医保费用由企业和我们自己共同承担，自己缴2%，全部计入个人账户，企业缴8%左右，其中30%计入个人账户，70%计入统筹账户。

根据《意见》，未来企业缴的部分，会全部进入统筹账户。

这个变化最直接的影响就是：进入个人账户的钱少了，进入统筹账户的钱多了。

变化二：普通门诊费用拟纳入报销

《意见》表示，要建立起普通门诊医疗费的统筹保障机制，增加支付疾病范围，支付比例从50%起步。

啥意思？

以前门诊医药费虽然也能医保报销，但是门槛比较高，主要用于负担较重的慢性病医疗费支出。

改革之后，门诊报销会将更多的多发病、常见病也纳入统筹基金的范围，有确定的报销范围和比例。

变化三：个人帐户的使用范围扩大了

我之前说过，医保卡属于个人卡，只能自己使用，如果外借给他人，很可能违规、违法。

目前只有少部分城市开放了医保卡家人共享功能，绝大多数城市依然禁止医保卡外借。

而国家医保局公布这份《征求意见稿》后，未来极有可能全国都会开放医保卡家人共享：不仅可以自己使用，也可以给配偶、父母和子女支付自付的医疗费，或者在药店给他们买药。

这样一来，以后我们医保个人帐户里用不上的钱，就可以拿来给爸妈看病拿药了，这样还能帮爸妈省点钱。

不过，话说回来，很多小伙伴都知道，医保卡外借可能会影响买保险。

如果这次改革通过后，官方允许医保卡给家人使用了，我们推测保险公司应该也会放宽态度，但具体会有什么措施，现在还很难说。

所以在医保改革推行之前，建议大家最好还是不要外借医保卡。

07

很多人会问：看起来社保的保障已经足够齐全了，是不是就没有必要买商业保险了？

社保是国家提供的一项福利政策，能让大家享受到普惠性的基础保障。

社保的「广覆盖，低保障」属性决定了，只靠社保是远不能抵御各种人生风险的。

「举个例子」：

北京的医保门诊起付线是1800元，封顶线是2万元，三级定点医院的门诊报销比例是70%。

小王今年在北京定点医院门诊，共产生4万元的医疗费。所有医疗费都在符合社保报销的范围内，没有需自费的费用。

那么，小王的医疗费能报销多少呢？

起付线以下不能报：1800元不能报

按70%比例计算报销金额：起付线以上的38200元（40000元-1800元）

按照70%比例，计算得到可报销金额是26740元（38200元*70%）

封顶线以上不能报：由于可报销金额（26740元）超过了封顶线（2万元），所以，实际报销金额是2万元

所以，小王这次的医疗费，医保能报销的实际金额是 2万元

小丽自己需支付2万元（4万元-2万元）

对于一些重疾，比如癌症，治疗费一般在15-50万之间，甚至更高，而且很多癌症治疗用到的进口药、特效药等，医保都无法报销。

在这种情况下，个人需要承担的费用就非常高了。

一个家庭中，一旦有人生了重病，可能就要拿出很多积蓄、甚至四处借钱，才能支付医疗费。

所以，如果得个小毛小病，有医保就足够了，毕竟总的医疗费用也不是很高，大多数家庭还是可以承受的。

但是，一旦得了重大疾病，医保的保障力度就显得杯水车薪了。往往即使是城市中产家庭，也很容易因病返贫。

像这种极端风险，就需要通过商业医疗保险去保障。

除了医保以外，社保中的失业保险和养老保险等，也都存在保障不足的问题。如果想提高保障水平，都可以把商业保险作为社保的有力补充。

从逻辑上讲，商业保险就是相对社保的补充，并不相冲突。

我们需要用商业保险来弥补社保的不足，从而获得更有力度，也更全面的保障。

所以，社保和商业保险，缺一不可。

两者结合，才能给我们个人和家庭，构建出完备的保险保障。